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भारतीय बैंकिंग जिस संरचनात्मक सुधार को चाहता है वह कितना डिजिटल और शाखा रहित है

भारत की दूसरी COVID- 19 लहर समाप्त हो रही है, लॉकडाउन हटा लिया गया है, लेकिन आर्थिक प्रणाली अज्ञात क्षेत्र में है, एक तीसरी लहर के रूप में अस्थायी रूप से गुनगुना रही है जो पृष्ठभूमि में खतरनाक रूप से दुबकी हुई है। अस्थायी बहाली चाहता है कि सुधारों की गति स्पष्ट हो। एक एनीमिक सबमिट-महामारी प्रगति अब नहीं बनेगी, मौलिक सुधार गति को विकसित करने के लिए वास्तव में भव्य हैं।

इससे पहले, सुधार “प्रसिद्ध” होने के लिए कमजोर थे; एक लंगड़ी आर्थिक प्रणाली के साथ अब एक बेहोशी की स्थिति में जाने की धमकी के साथ, सुधारों को बिना किसी परिस्थिति के किए जाने की आवश्यकता है-पहले की भावना से पहले।

कुछ सेक्टरों को अपरिवर्तनीय रूप से बदल दिया गया है, कुछ चीजें कभी भी एक जैसी नहीं बल्कि फिर से होंगी। महामारी ने पारिवारिक वित्तीय बचत को कम कर दिया है और मध्य अवधि में विवेकाधीन खर्च के खिलाफ दृष्टिकोण को भी अलग कर देना चाहिए। वित्तीय बचत कुशन की कमी मजदूरी में कमी, नौकरियों की कमी, या सबसे खराब स्थिति में, बढ़िया नौकरियों के गायब होने के अंतिम परिणाम के रूप में है। कई परिवारों ने अपने जाने-माने कमाने वालों को खो दिया है; स्वास्थ्य देखभाल की लागत के अंतिम परिणाम के रूप में वित्तीय बचत की कमी के कारण मध्य अवधि में उनकी खपत में और कमी आएगी।

ब्याज दर 19 -वर्ष के निचले स्तर पर होने के बावजूद, हमारी हाथी कंपनियों ने अपनी स्थिरता शीट को हटा दिया है और अपने कर्ज को कम कर दिया है। $22 के मामले में, हमारे सबसे अधिक ध्यान आकर्षित करने वाली मौद्रिक संस्था, भारत की प्रकट मौद्रिक संस्था द्वारा भारत के शीर्ष 000 औद्योगिक क्षेत्रों के मूल्यांकन के जवाब में .8 अरब मूल्य का कर्ज पिछले साल कम किया गया। फैंसी स्टील, उर्वरक, खनन, खनिज उत्पादों और वस्त्रों के परिपक्व उद्योगों ने पिछले साल 1.5 ट्रिलियन रुपये से अधिक के अपने कर्ज को कम कर दिया है, और यह प्रचलन इस वर्ष जारी है।

ये अब गहनतम पूंजी निर्माण के लिए अंतिम संकेतक नहीं हैं और यह आर्थिक प्रगति को नीचे की ओर धकेलने वाला प्रतीत होता है। क्रेडिट और आर्थिक प्रगति प्रत्येक मिश्रित पर फ़ीड करती है। अर्थशास्त्री इसे द्विदिश कार्य-कारण कहते हैं, जिसका अर्थ है कि कोई व्यक्ति प्रगति की संख्या से अधिक को प्रभावित करता है। सबमिट-कोविड इंडिया में जमीनी स्तर पर आर्थिक नौकरी बढ़ाने के लिए जब कंपनी का राजस्व कम हो गया है और प्रगति अनिश्चित है, विशेष रूप से प्रतिस्पर्धी मूल्य पर क्रेडिट स्कोर को अब झींगा और मध्यम उद्यमों, भारत के सबसे अधिक ध्यान आकर्षित करने वाले नियोक्ताओं पर केंद्रित किया जाना चाहिए।

छोटे उद्यम, हाथी की कमी

विलुप्त हो रहे बैंक लगातार सूक्ष्म, झींगा और मध्यम उद्यमों या एमएसएमई से दूर भागते हैं, जो कि संभाव्यता से बचने और झींगा देनदारों की भारी संख्या के प्रबंधन के सरासर दुर्भाग्य के कारण होता है, एक ऐसा काम जिसके लिए ऐसे बैंक अच्छी तरह से सुसज्जित नहीं हैं। यह संभाव्यता विमुखता क्रेडिट स्कोर उठाव क्षमता की मंदी के साथ मिश्रित है कि पुनरुद्धार जल्दबाजी और शक्ति होगी। इस निर्विवाद वास्तविकता के बावजूद कि संघीय सरकार ने क्षेत्र में क्रेडिट स्कोर को पुनर्जीवित करने के लिए एक क्रेडिट स्कोर वर्बलाइज़ आरेख लॉन्च किया है। यह अब पर्याप्त नहीं होने वाला है क्योंकि एनपीए-भ्रमित बैंक इस क्षेत्र को ऋण देने से लगातार सावधान हैं।

विभिन्न क्षेत्रों में अनिश्चितता की संभावना है कि निगम निकासी मोड में जा रहे हैं। के बारे में विस्तार या वित्त पोषण के बारे में ‘बात’ कर रहे हैं लेकिन वित्त पोषण चक्र में उछाल का कोई भी नाम नहीं हो सकता है। नीति निर्माता अब इधर या उधर कोई बदलाव नहीं कर सकते-सुधारों को ढांचागत होना चाहिए।

मौद्रिक प्रक्रिया में एक संरचनात्मक सुधार वास्तव में भव्य है। गैर-निष्पादित संसाधनों (एनपीए) और संभाव्यता के प्रति घृणा से भ्रमित एक बैंकिंग प्रक्रिया अब इष्टतम स्तर तक काम नहीं कर रही है। कई क्षेत्र क्रेडिट स्कोर के भूखे हैं और कई अन्य क्षेत्रों में पूंजी के निचले स्तर की आवश्यकता है। नियामक संभावना से दूर भाग रहा है; इसे अब प्रवेश करने के लिए मूल गेमर्स की आवश्यकता नहीं है क्योंकि यह अब एक लंबा रास्ता तय कर चुका है, यह स्पष्ट नहीं है कि क्या यह कभी-कभी उन्हें संबोधित करने के लिए एक स्थान पर भी हो सकता है। नियामक ने गैर-बैंकिंग क्षेत्रों को इतने सारे नियमों के साथ भ्रमित कर दिया है कि उन्हें ज्यादातर मामलों में ईमानदारी की स्वतंत्रता है। जमा संग्रहण को इतनी सावधानी से प्रबंधित किया जाता है कि यह एनपीए-भ्रमित बैंकों के खजाने में चला जाता है जहां इसे वर्तमान देनदारों पर फेंक दिया जाता है।

नियामक अब हाथी एनबीएफसी और झींगा एनबीएफसी के बीच अंतर नहीं करते हैं। जबकि एक हाथी गैर-बैंकिंग मौद्रिक कंपनी या कुल मिलाकर एनबीएफसी एक प्रणालीगत संभावना है, एक छोटी एनबीएफसी अब एक नहीं है। एनबीएफसी इसके अलावा स्पष्ट क्षेत्रों या क्षेत्रों तक क्रेडिट स्कोर सुनिश्चित करने के लिए प्रसिद्ध हैं। इस वास्तविकता के परिणामस्वरूप नियमों को आयाम के साथ अलग करना चाहिए, रुपये 50, 000 करोड़ रुपये से ऊपर और एक समुदाय के लिए बोलना चाहिए। छोटे एनबीएफसी के लिए लचीलापन छोटे निगमों के लिए क्रेडिट स्कोर की कमी को भी कम कर सकता है।

डिजिटल बैंक भविष्य हैं

निश्चित रूप से, मूल रूप से सबसे अधिक ध्यान खींचने वाला सुधार मूल बैंकों को आगे बढ़ने की अनुमति देकर बैंकिंग क्षेत्र में तनाव मुक्त है। लघु वित्त बैंकों (एसएफबी) के साथ प्रयोग जारी है लेकिन आर्थिक प्रणाली पर उनके प्रभाव को प्रतिबंधित किया गया है। औसत समय। नियामक के लिए डिजिटल बैंकों में अध्ययन करने और शाखा रहित बैंकिंग के क्षेत्र का ध्यान रखने का समय आ गया है।

अब यह कोई मतलब नहीं है कि नियामक के लिए मूल रूप से सबसे अधिक ध्यान आकर्षित करने वाले विश्व प्रचलन-डिजिटल बैंक- से फिर से योजना बनाना, जो अनसुलझे बिंदुओं के अंतिम परिणाम के रूप में बैंकिंग को आकार दे रहा है। शाखा रहित बैंकिंग एक विवादास्पद क्षेत्र है क्योंकि विलुप्त बैंक शुरुआती लोगों के लिए इसका विरोध कर रहे हैं।

जिन बैंकों को शाखाओं से परेशानी हो सकती है, वे स्थापित स्थापना लागत, कर्मचारियों के वेतन, किराये और मिश्रित लागतों को सहन करते हैं। ये सभी लागतें कुल लागत का एक हाथी हिस्सा हैं। इसके अलावा, भारतीय सार्वजनिक क्षेत्र के बैंकों ने सैकड़ों शाखाएँ खोली हैं जो अब आर्थिक रूप से व्यवहार्य नहीं हैं। ये सभी शाखाएं ग्रामीण और पिछड़े क्षेत्रों में नियामक दबाव में खोली गई हैं। इस वास्तविकता के परिणामस्वरूप, उन्हें अब डिजिटल बैंकों की उत्पत्ति में शाखा रहित बैंकिंग के साथ आने वाले मूल विरोधियों की आवश्यकता नहीं है। नियामक इसके अलावा प्लेसमेंट-यथा के साथ अधिक रोमांचित है और एक व्यवधान के लिए तैयार है।

COVID-19 ने शाखाओं की मौद्रिक व्यवहार्यता को और बढ़ा दिया है क्योंकि संभावनाओं ने अपने अधिकांश लेनदेन को ऑनलाइन स्थानांतरित कर दिया है। जैसे ही ऑनलाइन बैंकिंग या मसालेदार लेनदेन से संतुष्ट होते हैं, यह एक लंबा रास्ता तय करता है जो असामान्य कुछ लोग शाखा पर बातचीत करने के लिए प्रेरित करेंगे। डिजिटल रूप से वंचितों को शाखाओं में रहने की आवश्यकता होगी और इसलिए वे पिछड़े क्षेत्रों में या शहर से वंचित होने की प्रवृत्ति रखते हैं।

नियामक को शाखा रहित बैंकिंग के बढ़ते दुर्भाग्य का ध्यान रखना होगा। इसके अलावा, इसके अलावा, इसे इस विचार में स्थापित करना होगा कि डिजिटल बैंकिंग की कमी आर्थिक प्रणाली को पूंजी के निचले स्तर का अधिकतम लाभ उठाने से रोकती है। डिजिटल बैंकों के प्रवेश से क्रेडिट स्कोर बाजार का विस्तार होगा और क्रेडिट स्कोर से वंचित वर्गों को वास्तविक मूल्य पर प्रवेश पाने की पकड़ मिल जाएगी।

यहां एक संरचनात्मक सुधार है जो अब वास्तव में भव्य है क्योंकि यह कभी-कभार बैंकिंग क्षेत्र को अपनी दक्षता को मजबूत करने के लिए मजबूर कर सकता है। और आर्थिक प्रणाली के मौद्रिक क्षेत्र में दक्षता में किसी भी सुधार का आपकी कुल आर्थिक प्रणाली पर अनुकूल प्रभाव पड़ता है।

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